教育 3 大規準 & 成人教育之侷限

我們假設成人是成熟的個體，都一樣擁有計劃未來、判斷價值的能力和選擇的自由。所以成人教育不會強迫成人要學習，教學內容則迎合成人 ( 短視近利或錯誤的 ) 需求，且不正視成人學習者有程度上的差別而予以分級教育。然而這些都只是「政治正確」的做法。

心理學家霍華德‧嘉納在《不一樣的領導力》中提到，大多數成人仍繼續使用兒同時期的運思方式，只有少數成年人發展至成人應有的抽象與後設運思方式。成人沒有想像中的理性，也沒有足夠的知識和智慧選擇正確的學習內容，更因為進社會後是否持續學習的差異，造成程度上極大的鴻溝。

不論兒童或成人，大腦的發展都具有神經可塑性，且遵守「用進退廢」原則。畢業後不再學習的成人，智力便會退化；而對於不熟悉的領域，成人則無異於兒童。成人教育應在政府規範與市場自由之間，取得更好的平衡。

正向思考的科學與偽科學：替代強化 & 預期強化

在心中想像做出正確的行為，以及其正面後果，一來可增加操作的熟練度，達到「心理演練」的效果，二來會產生「預期強化」的作用，增加你去做對的事的動機。

例如投資人知道在股市相對低點應該進場，但對虧損的恐懼和未來不可知的焦慮會使得投資人無法有紀律地遵從低點進場的投資策略。此時若能靜下心來冥想自己有紀律地做出進場的動作，並在不久之後獲得正面報酬的結果，將有助於減少焦慮，以及增加正確投資的技能與動機。反之一味地「跟著感覺走」或逃避負面情緒，只會喪失投資獲利機會，甚至在低點殺出慘賠，並在下次類似情況不斷重蹈覆轍。

這和坊間激勵講師或書籍提倡的「正向思考」或「吸引力法則」有天大的差別！光是想像你想要的結果，並不會讓夢想成真，你必需有適切的目標和行動，並有紀律地練習，才能有助於達到目標。而正確的正向思考其實只能稍微減輕負面情續、增加正面情緒動機。

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領導學之父 ── 華倫‧班尼斯

講到領導、領導人或領導學，我們最先聯想到的就是企業CEO、行政首長或國家元首，並認為他們的主要工作是從事團體、企業或組織的管理。但其實真正的領導人，其權力並非由其職位或頭銜所賦予，而是來自於其個人所展現的特質與行為；真正的領導工作也不是透過管理或控制的手段，來迫使他人服從，而是透過充分展現自我來吸引追隨者，以及透過與優良的領導職能來收服人心。最重要的是，領導的目標並不只是帶領一群人去完成一項社會潮流所建構的目標，而是影響一群人去追求一種他們不曾想像過的生活，讓人願意走向自己一個人時不會選擇的新方向。

領導的概念很容易跟管理混為一談，而現在人們口中的領導者，常常是管理做得太多、領導卻做得太少。華倫‧班尼斯（Warren Bennis）有一句名言：「領導者做對的事，管理者把事情做對。」一語道破了領導和管理最大的不同。領導與管理兩者都很重要，都是達到目標所不可或缺的歷程，只是其本質截然不同，卻又相輔相成。

班尼斯擁有深厚的商業管理與心理學背景，專研團體動力學、實際投入領導工作與教授領導學。他以人道主義者自居，對人性寄望很高。班尼斯說：「我認為每個人的生命都該有所貢獻，工作就是貢獻的主要方式；我深信領導者創造的人性社會，最終會成為最完美的組織。」而本文主要就是介紹班尼斯充滿驚喜的生命故事與其領導學主張。

班尼斯對領導學的貢獻與影響力之大，以及他個人所展現的領導風範，可由下面這則故事清楚呈現：

話說在華倫‧班尼斯過完七十五歲生日之後沒多久，他的朋友故舊們幫他編了一本紀念文集，並由南加大為之舉辦領導學研討會。會場上超過四百位班尼斯的朋友及同事齊聚一堂，由彼得‧杜拉克（Peter Drucker）發表主題演說，查爾斯‧韓第（Charles Handy）、詹姆斯‧奧圖（James O'Toole）、湯姆‧畢德士（TomPeters）等十幾位學者，也都發表了演說。

在研討會中，詹姆斯‧奧圖突然跳上講台，講了一句很特別的話，他說：「如果說彼得‧杜拉克是管理學之父，那麼華倫‧班尼斯就是領導學之父。」班尼斯一時感動到老淚縱橫。我相信他之所以感動流淚，不是因為他被冠上了一個崇高的名號，而是這句話道盡了他過去數十年熱情投入的領導生涯。

領導＝充分展現自我

一般認為領導的定義就是：形塑一個目標，並影響一群人為此共同目標而奮鬥。然而在領導他人之前必須得先「自我領導」 ── 亦即找到自己願意捐軀的山頭、確認對自己有意義與使命感的目標，並自我引導為此目標而努力不懈。成功領導者通常都是先能自我領導，才進而能吸引到一群願意與他一同打拚的追隨者。

所以，並非想要領導他人，才需要學習領導學或培養領導力，也並非不想領導他人，就不需要學習與領導。而是只要你想要人生過得有意義、充分發揮潛能而蓬勃煥發、努力追求使命而自我實現，你就需要領導。換句話說，每個人都需要領導，每個人都需要自我領導。

基於上述說法，我認為所謂領導就是自我領導，自我領導就是充分展現自我，而充分展現自我就是華倫‧班尼斯以及本文對領導所下的最佳定義。但是光從正向定義來了解一件事情通常是不夠的，而且往往太過空泛與抽象，此時從反向定義來看往往更容易理解、縮小範圍與具象化。例如，要找到適合自己的工作很難，但如果從刪除不適合的工作開始，便會比較簡單；又例如找到理想的伴侶非常難，但從刪除不理想的伴侶開始，就顯得比較簡單。

為了更清楚了解領導的內涵，除了領導就是充分展現自我之外，以下便從三個反向的定義來說明，領導「不是」什麼：

一、領導是展現自我，而不是控制他人

基隆社區大學「優質培力課程產出工作坊」

週末兩天參加基隆市103年度社區大學「優質培力課程產出工作坊」，透過台灣師範大學社會教育研究所張德永教授的引導，以及許多社區大學、長青學苑和婦女學苑的成人教師前輩的交流互動，對成人教育及社大課程又有更深一層的了解。

社區大學的核心理念：

1.推動知識解放：避免專業霸權、破除菁英主義、掃除刻板知識

2.建立公民社會：從小我走向大我、把私領域延伸出去、社區共有共享共治

社區大學三大課程分類（3H全人教育）

1.學術性課程（Head，冷靜的腦）：追求知識解放、建立以問題為中心的學習、藉由「經驗穿透」來學習、重視回歸問題本質的問題與探究。

2.社團活動課程（Heart，溫暖的心）：重視學員自主學習與自發行動、引進社會運動的專業資源、強化與當地社區資源的結合、建立社區意識，展社區發展。

3.生活藝能課程（Hand，巧妙的手）：培養生活與社會參與的基本關鍵能力、省思人性的扭曲（反對異化或疏離），引領並創造社會價值、實踐革新精神，重塑生活型態、找回自信心與個人獨特價值。

從國標舞的陳老師身上學到：

我們其實都不是在教我們自以為在教的科目和內容，例如國標舞、投資理財、書法、日語或攝影…等，我們其實都是在與人互動。我們相信人的力量，必須發自人的自省，並深植在人的真實存在之中。被動的學習、單向的傳輸、資訊的累積、學院的身段、傳統僵化的知識和技能訓練，都是無益，甚至有害。真正的學習，總是牽涉人之所以為人的核心。

從書法與國畫張老師身上學到：

身為成人教師必定要熱愛終身學習與自己的教學工作。從自己的任教科目出發，在教學中發現自己的不足以及無窮無盡的求知慾和好奇心，所以自發性與自我導向地尋找學習機會和資源，不斷向外延觸角和向下扎穩根基，最終內化成自己獨特的獨門專業秘技，再將所學無所保留地回饋給學生。所有的成人教育關鍵就在「學習」二字。

從攝影與影片製作戚老師身上學到：

能從不同的脈絡來檢視事物存在的相對價值，而不會落入單一價值的謬誤；能從系統性的思考來鳥瞰全局，而不會見樹不見林；謙虛有禮、從容優雅、幽默風趣，言語批判犀利而不露鋒芒，分析鞭辟入裡而不賣弄學問。經驗與歲月的魔法、熟年大腦的智慧與無限潛能，在其身上展現地淋漓盡致。老年可以是人生最黃金的時期，而學習則是人生最好的投資。

終身學習全書》理財教育 & 成人學習理論

羅伯特‧清崎在《富爸爸之有錢人的大陰謀》中提到：「每當教育工作者打著進行財務教育的名號，把銀行家或理財專家引薦至教室之中，他們其實是將黃鼠狼請到了雞舍之中。」

金融投資產業與投資人有著極大的利益衝突，但理財學習者想尋求無利益衝突的學習管道，卻是少之又少。因為全球理財教育市場存在著極度的「資訊不對稱」，不論正規、非正規、非正式的理財教育管道，皆被金融投資產業所壟斷，一般民眾所接觸到的理財資訊及知識幾乎全來自金融投資產業，內容並不客觀。

在資本主義的結構下，市場上只會有人叫你「買」，不會有人叫你「不要買」，因為前者有利可圖，而後者不但無利可圖，更可能因為斷人財路而深受危害。所以我們永遠只能接收到各種金融產品與金融機構的好處，從來聽不到壞處，然而任何事情都會有利弊得失，單聽一方之言顯然對個人理財決策與結果不利，而如此的「資訊不對稱」便是現今理財服務與理財教育市場的現況。

即使理財教育師資陣容排除利益衝突，授課內容也只著重「金融知識」的教學，而非「理財素養」的培養。金融知識的教學著重於數字觀念的建立、金融理論的解釋以及投資工具的介紹…等；理財素養除了包含金融知識之外，更重視的是終身學習、批判思考與自我反省的能力，乃至於更重要的設定生活目標、探索財富的定義，以及追求生命的意義。因為金融市場上的資訊與雜訊太多，光擁有金融知識而缺乏理財素養，不但無助於增加投資報酬，反而只會增加錯誤投資的機會。

在極少數非金融投資產業的理財教學者中，具備教育專業者已是寥寥無幾，具備社會教育及成人教育專業者更是付之闕如。缺乏教育專業，便無法針對學習者的需求設計與調整教學方式，導致學習者學習動機與學習效能低落。更嚴重的是，缺乏教育專業的社教機構行政人員與教學者，甚至無法分辨正確的知識與未經科學驗證的偽知識之差別，而開設或教授錯誤的理財課程與知識，例如技術線型等投資決策工具，直接對理財學習者造成機會成本與財務的損失。

本文將結合個人研習成人教育理論與實際投入成人教育實務的經驗，說明成人學習理論在成人理財教育上的應用。進入成年以後，教育者與學習者的界線逐漸模糊，成人教育者往往在教學過程以及從學習者身上學到更多，而成人學習者在擁有選擇、規劃及從事個人學習活動的自由時，也必須擔負「自我教育」的責任。這是不論成人（理財）教育者要學習，或成人（理財）學習者，都要學習成人教育理論的原因。

文章架構：

前言：為什麼「成人教育/學習理論」很重要？

主體：四大成人學習理論，及其在理財教育上的應用：

 一、諾爾斯的「成人教育學」模型

(一)成人學習者五大特性

(二)「成人教育學」模型在成人理財教育上的侷限

二、自發性學習

(一)自發性學習的三大目的

(二) 成人學習準備度&學習型組織

三、經驗學習

(一)不是所有經驗都有助於學習：舒適圈理論

(二)反省性實踐

1.五種導向：(1)即時導向、(2)技術導向、(3)審議導向、(4)辯證導向、(5)超個人導向

2.兩種過程：(1)行動後反省、(2)行動中反省

(三)情境認知論

四、轉化學習

(一)如何運用成人學習者的經驗，幫助他學習？

(二)批判性反省

(三)觀點轉化

結論：還沒想到，哈哈^^

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諾爾斯 の 成人教育學模型

成人教育學家諾爾斯（M. S. Knowles）是將「成人教育學」從「教育學」中獨立出來的代表性人物。他在1960年代引進來自歐洲的概念，提出「成人教育學」（Andragogy）模型，用以和成年前的「教育學」（Pedagogy）有所區隔。諾爾斯提出的成人教育學是以對成人學習者的五大前提為基礎：

（一）隨著一個人的成熟，成人的自我概念會從依賴性的人格轉化為一個「自我引導」的人。

（二）成年人日漸累積的「豐富經驗」，是一個豐富的學習資源。

（三）成年人的「社會角色」和「發展任務」會深切影響其學習準備度。

（四）隨著年齡成熟，成人在學習上比較傾向於「問題中心」與「立即應用」，而非學科中心與未來應用。

（五）成年人受到「內在因素」的驅使甚於外在因素。

根據成人教育學模型，成人教育者必須營造「成熟」的學習環境與氛圍，例如以平等互惠、教學相長的師生關係，讓成人學習者感覺受到接納、尊重與支持；從教師本位與教學導向的方式，轉變為學生本位與學習導向的方式，以輔導、協助成人學習者從事自我引導的學習。

另外，善用成人學習者豐富的工作與生活經驗來學習新的知識技能；考慮成人學習者的角色與發展任務來挑選適合的學習方式與素材；針對成人角色發展過程中常見的問題（而非以學科劃分）來開設主題式課程或活動；以及，排除成人學習者的學習阻礙，使其能自由追求學習與成長等內在需求的滿足。這些都是在成人教育學模型下給成人教育者和學習者的重要啟示。

英國哲學家暨暢銷書作家艾倫‧狄波頓（Alain de Botton）和幾個同事在二○○九年春季一起創立的「人生學校（The School of Life）」便是一個實踐成人教育學模型的例子。

艾倫‧狄波頓認為文化（成人經驗與智慧的集合）絕對有能力因應我們所遭遇的難題。自古以來，對我們的個人與政治生活造成混亂的各種錯誤，一再為文化作品提供了大量素材。不論哲學、心理學、藝術、詩歌還是文學，都不乏探討愚痴、貪婪、肉慾、嫉妒、驕傲、多愁善感或勢利眼的內容。問題是，極少有人能夠有效整理這座寶庫，以適切的方式將其內容呈現給我們，原因就是那種毫無基礎的偏見，認為文化不該用來協助我們解決煩惱。

艾倫‧狄波頓在上大學之前，原本把大學想像成一個非凡的場所，能夠讓人擺脫商業壓力，在優美的環境中與令人著迷的人物一同好好檢視人生的重大課題，從而成為更好、更有智慧也更有趣的人。但嚴酷的事實是，你若是前往世界上任何一所大學，聲稱你想要學習「如何生活」或「如何成為一個比較好也比較有智慧的人」，對方必定會客氣地請你離開——要是他們沒有把你送到瘋人院的話。

當今主流的世俗教育機構，都無意教導我們生活的藝術。若以科學發展史的歷程比喻，我們可以說，道德領域還處於業餘人士在自家倉庫裡操弄各種化學物質的階段，而不是專業人員在實驗室裡從事條理井然的實驗。雖然大學院校裡的學者無疑是靈魂教育工作的主要候選人，但他們卻假藉先驗知識的重要性而刻意拉開自己與實際需求的距離。

藉著成立人生學校，艾倫‧狄波頓希望以自己的微薄力量促使成人學習的方式出現改變，並且藉此提醒所有人──只要運用得當，文化應該會讓人覺得完全切合需求，不但令人振奮，而且總是能夠促使人生變得更容易掌握，也更加有趣。

在「人生學校」的課表上，你不會看到「哲學」「法文」「歷史」與「古典文學」這類科目，而是會看到「死亡」「婚姻」「挑選職業」「志向」「養育子女」「財務焦慮」及「改變世界」等課程。在這些課程當中，你會接觸到傳統大學所教導的許多書籍與觀念，但不太可能會感到無聊。在這裡，你不但可以交到朋友，也將從此能夠以不同觀點看待世界。

成人教於學模型VS.成人理財教育

諾爾斯的成人教育模型在1960年代大受歡迎，也的確對成人學習產生實質性的影響，但該模型也受到許多批評與檢視。成人教育學家布魯克菲爾德（Stephen Brookfield）便認為，一旦觀照到實務上，成人教育學模型的前提假設便出現問題。

首先，自我引導應該是一個期望的結果，而不是一項既定的條件，很多成年人並不具備自我引導的動機與能力；其次，問題中心與即時應用的傾向，可能造成狹隘、簡化的學習觀；再來，生活的經驗、社會角色與發展任務都不是成人特有的前提，未成年者一樣擁有其社會角色與發展任務，甚至因為科技與文明的進步，在某些領域上未成年者擁有比成年人更豐富的經驗，而成年人因為經驗所造成根深蒂固的信念與態度，有時反而成為學習的阻礙。

最後，成人因內在動機而從事學習活動的比例雖然比未成年學習者高，但礙於工作與經濟壓力，成年人常常必須參與職場上的教育訓練，這些都是為了追求更多外在報酬或者規定必須參加的學習活動。人本取向的成人教育學模式顯然過度傾向學習者的自由與自主，而忽略社會結構加諸的限制。

光是將成人教育學模型應用於成人教育的實務工作上就會遇到上述這麼多的問題，而根據我們從事成人理財教育多年的經驗，金融投資與理財教育市場的特性，讓成人教育學模型在投資理財的學習上所遇到的問題又更加顯著。

投資心理學》保證獲利的投資！

在課堂上或部落格中我總是不斷提醒大家，沒有什麼保證獲利的投資，如果有的話，那絕對是一個騙局。但如果將投資的定義放大來看，有一個保證獲利的投資，那就是投資你自己 ── 終身學習與持續廣泛閱讀。

誠如《槓桿閱讀術》作者本田直之所言，把閱讀當作投資，將能創造100倍的回報。然而學習和閱讀的內容很重要，如同投資錯誤的金融產品，還不如不投資，相同地，學習錯誤的知識或閱讀錯誤的書籍，也會得到反效果。本社群推薦的書籍，多為符合科學原則的經典著作，學習的內容或發表的文章，也盡量以科學的「投資心理學」與「正向心理學」為理論依據。長期參與學習社群，持續上課、學習與閱讀，絕對是保證獲利的最佳投資。

曾多次選為上課用書的《投資心理學》（財信）中，作者傑克‧柏恩斯坦提出閱讀該書能獲得的13好處。筆者將其整理改編後，提出參與本社群，學習「投資心理學」與「正向心理學」所能獲得的五大好處。


一、做出更好的決策與判斷

在人生重大決策與選擇上，你將更有智慧、可以克服心理上的偏誤與情緒上的衝動，決策的品質將大大提升。即使判斷錯誤，正確的心態與後續執行的修正，會使得損失降低，而那些正確的決定所帶來的效益，則會持續擴大。

例如，你不會浪費生命去做自己不擅長、沒有熱情的工作。即使現在的工作對你而言並不是最完美的，你也懂得在其中找到適合自己的工作方式，並在其他生活層面中發揮天賦與熱情。而當機會來臨時，你能好好把握，發揮平日學習所累積的實力，向成功更進一步。


二、面對失敗有更正確的心態

你當然還是會有失敗挫折的時候，因為失敗挫折是成功的必經之路。懂得從失敗經驗中學習，將負面情緒的持續時間縮到最短，這才是求勝的法則。漸漸地，犯錯的情況會比以前減少許多，且不會重蹈覆轍。

成功與失敗的差別其實不像你想像中的那麼大，失敗與成功總是緊緊相連。在今天的順境所犯的錯誤，會造成明天的逆境；在今天的逆境做的聰明事，將開創明天的順境。

透過失敗的經驗，你會更了解自己，知道哪種方式對你有用、哪些無用。在認知與行為上，你會更趨一致性、更有組織性、且更徹底。如此一來，即使一開始時失敗，最後也能發揮導正功效。

只要做事的方法與背後的理論正確，那麼過程就比結果重要。過程正確，即使短期內結果是負面的，長期而言，結果也會轉向正面的；相反地，過程錯誤，即使短期內結果是正面的，不用多久，結果也會轉向負面的。


三、擁有更多的自信與勇氣

你對自己的態度會更趨正面，你知道即使最糟糕的情形發生，你也有自信可以處理得很好。你會以自己的行為、態度與思想為榮，有效地運用個人的知識與智慧，將平日所學實踐於工作和生活上，不論在財務上或生活上，都創造趨向正面的效益。

你開始勇敢地走向少有人走的成功之道。你會更信任自己的研究，而不是一味地聽從社會文化與大多數人的意見，不管對方是不是所謂的「專家」。


四、有效地自我管理與自我擔當

你會更了解社會、經濟等外在環境的運作與自己的相對關係，能夠時時掌握自己的處境，對自己的人生負責。你不會再惑於他人的成功，轉而把注意力集中在自己身上。你會像個成功的投資大師，全方位地評估「短期」、「中期」與「長期」的自我投資策略。

你不再是工作與金錢的奴隸，而是工作與金錢的主人。要變成工作與金錢的主人，不在於你可以控制環境，而在於你可以控制自己。


五、更了解自己，發展更適合自己的目標與方法

你最終將學到適合自己的，成功致富的定義與幸福快樂的方法，探索並找到真正適合你天賦、人格特質及認知形式的工作方式與生活型態。

美國哲學家愛默生如此定義成功：

笑得多而且常常笑；
贏得聰明人的尊重與孩子的喜愛；
得到誠實評論家的欣賞，忍受酒肉朋友的背叛；
欣賞美麗的事物，找出他人最好的特質；
讓世界變得好一點點，不論是因為一個健康的孩子、一條花園小徑或是得到改善的社會狀況皆可；
或是由於你活著的關係，那怕是只知道一個人的日子過得比較輕鬆；
這些就是成功。

你自己又如何定義成功呢？

本社群之成立，就是為了分享學習投資心理學與正向心理學所帶來的好處，以及廣泛閱讀與終身學習學習所擁有的強大力量。在此誠摯地與您分享這個保證獲利的投資！

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專業人士的三大缺陷 

蕭伯納筆下有個人物曾經這麼解釋專業的缺陷：「追根究柢，每個職業都是矇騙外行人的勾當。」例如十六世紀的專業人士 ─ 修道士，曾將威廉‧丁道爾燒死，原因是他將聖經翻譯成英文。 

各種專業人士所組成的利益團體，例如職業工會，為了維護自身的利益，都會為其專業領域設下一些門檻，例如證照的取得、實習的機制、艱深難懂的專業術語…等，藉由維持專業人士的稀少性，以便維護該專業領域從業人員的價值。如此的做法如果超過道德、法律允許的程度，便會釀成大錯。 

蕭伯納仍低估了問題的嚴重性，他認為這主要是專業人士出於有意識的自私行為，但其實更重要的是各種相互交織的非意識層面的心理傾向，例如： 

一、「激勵機制」造成的偏見：擁有這種認知偏見的專業人士會認為對他們自己有利的，就是對他們和整個文明社會有利的，政客或金融銷售人員便常有這種偏見。另外一句名言說得最生動：「如果一個人因為『不懂』一些事而能賺到錢，那麼，要把她教懂簡直難如登天！」 

保險、傳直銷、房仲與金融銷售人員（含理專、基金經理人、證券分析師…等），便是因為不知道一些事（他們兜售著高風險低報酬、可能對自己與投資人造成極大傷害的金融商品）而能賺到錢，所以要把他們教懂正確的投資理財觀念、或說告訴他們真相（他們所從事的行業是不道德的）是很難的。我們的課程便是因此拒絕上述這些從業人士的參與，因為這裡是一個學習社群，如果無法達到學習與改變的效果，那只是在浪費雙方寶貴的時間。 

二、「鐵鎚人效應」：這個效應的名稱來自於這句諺語：「在手裡拿著鐵鎚的人眼中，世界就像一根釘子。」 

如果你有去讓一些民俗療法治療師，例如整脊師，看過病的經驗，你可能會知道鐵鎚人效應在說什麼。「背痛？因為脊椎側彎壓迫到神經造成背痛，來我幫你整脊。」「膝蓋痛？因為脊椎側彎施力不均造成膝蓋負擔過大，來我幫你整脊。」「頭痛？因為脊椎側彎……」你知道了吧？以上純屬玩笑式的舉例，但專業人士會透過他的專業鏡片去看所有事，並用他唯一懂的專業來解釋任何事，如果過度應用專業而不自知，輕則鬧出笑話，重則影響社會國家重要政策與人民福祉。 

以上的兩個專業人士在非意識層面的缺陷有如查理‧蒙格（Charles T. Munger）所稱的「魯拉帕路薩效應」，意思是由多種因素間互相強化而來的現象。從心理學來解釋，它的成因包含了人們想避免「認知衝突」的心理焦慮感所呈現的「承諾與一致性」行為傾向、想證明自己論點所造成的「確認偏誤」傾向、想維護自尊的「合理化」自我防衛機轉，以及大腦認知系統運作時的「WYSIATI傾向」及「替代作用」…等多種因素。 

查理‧孟格所重視的「普通常識」或「多元思維模型」便是強調，不論是一般人或專業人士都要學習跨領域的知識和技能。因為生活中的大小事物都不是由任何一門學科就能獨立解釋的，例如投資理財不只搞懂投資理財的知識就能做得好的，一個人的投資理財要做得好，還涉及自我管理、人際關係、情緒穩定、家庭、愛情、健康…等知識和技能，所以專業人士和大多數人都只受過某一學科的專業訓練，是很危險的。 


社會科學 の 拿來主義 

那麼，在現行高等教育中關於跨領域知識的教育做得如何呢？答案是有一些頂尖學府做了許多努力，改變了專注在單一學科的教學方式，提供了更多跨領域的教育，和從前比起來已經變得「更好」，但還是「不夠好」。 

更好的部分是，社會科學界逐漸發現如果幾個來自不同領域的教授合作研究，或者一個教授曾經取得幾個領域的學位，那麼做出來的研究成果會更好。而另外一種做法的效果通常更好，那便是補充法，或稱之為「拿來主義」（take what you wish）。這種做法是鼓勵各個學科，無論看中其他學科什麼知識，只管拿過來用。這種方式可以獲得更好的效果是因為他避開了不同領域專業人士的門戶之見和學術爭論，又可以避免在單一學術中故步自封而做出的蠢事。例如經濟學向心理學領域借用了許多觀念，而發展出的行為財務學和行為經濟學便是經濟學領域一個很大的進步。 

不夠好的部分是，像「拿來主義」這種隨性的做法，給社會科學帶來的結果並不百分之百令人滿意，甚至造成一些後遺症。例如某些具有強烈意識形態，或受到不當激勵機制影響的人，便會誤用、甚至扭曲其他領域的理論，以便強化他自己的論點，或讓其他領域的理論來為他背書，增加其論點的可信度。於是，在社會科學領域愈來愈多的「偽科學」或「似是而非的說法」大行其道。 

例如歷史上許多支持帝國主義、種族主義、極端優生學（避免「劣等」人群的過量繁殖以及「優等」人群的不足繁殖）等政治意識形態的獨裁者乃至於思想家，便喜歡「借用」社會達爾文主義的「適者生存」概念來為自己的思想與政策背書，而社會達爾文主義又是「借用」達爾文演化論的「天擇」概念發展而成的。這些拿來主義的人奉行者，很少是真正去研究了解達爾文演化論及社會達爾文主義的；然而，一旦引進了極端左翼或右翼意識形態，要重新獲得客觀的研究的態度，比重新獲得童貞還要難！ 

又例如，市面上異常流行的《秘密》、《力量》《魔法》、《吸引力法則》、NLP…等神祕主義勵志書的作者或支持者，總喜歡「借用」（其實根本是誤用）物理學中的電磁學、核子工程學、量子力學、弦理論等概念，作為其「偽科學」的理論基礎。實際上，不要說那些艱深難懂的物理學理論了，這些作者恐怕連高中普通物理的內容都不甚了解；然而，一旦借用了一般人眼中艱深的自然科學理論，這些怪力亂神的學說便突然升級成有理論依據的科學理論，而相信這些偽科學的人，不但無法在身心健康、人際互動、或工作財務等各方面產生正向的改變，還會延誤以正確方式改善問題的契機。 

最後，雖然影響程度不像上述兩例那麼嚴重，但對現代一般人影響層面卻更廣、更常見的，是充斥在職業（但非專業）作家的著作以及網路轉貼文章中的「囫圇吞棗的理論」。 

以寫作為生、但並非社會科學專業的作家有一些共同特色：因為其出書量大、題材總有寫完的一天，所以其著作內容總是橫跨各種領域，包括投資理財、親子教養、婚姻愛情、管理行銷、教育學習、健康養生…不一而足，但不論任何人想要樣樣專精是不可能的，又加上身為作家至少也會有廣泛閱讀的習慣、常接觸各種似是而非、不知其來源的理論或概念，所以自然而然這些人便成為「拿來主義」的愛用者。 

堪稱經典的是許多勵志作家喜歡引用耶魯大學的一個「目標設定」實驗：調查 1953 年級耶魯畢業生，問他們是否有特定目標，是否寫下他們的目標？有部分人說他們心中有目標，但只有 3% 的人在某處寫下他們的目標，二十年後，調查人員聯絡這些畢業生，結果非常神奇，有目標的那一部份學生，成功致富顯然優於沒有目標的人，寫下目標 3% 的人的財富總和比其他 97% 的總和還多！這項神奇的目標設定有效性研究只有一個問題：這項調查從未發生過。耶魯大學表示，完全沒有這項研究調查的紀錄，人們詢問研究人員的資料來源時，他們無法舉證，無法證明其真實性。 

其他網路上常流傳的心理學實驗或理論，例如「7/38/55法則」、「舒適圈理論」、「學習金字塔」…等的確存在，但由於網路資訊的斷章取義和加油添醋，使得這些實驗或理論的傳述與應用常常脫離其原意。 


「7/38/55法則」的誤用 

根據加州大學洛杉磯分校心理學教授Albert Mehrabian提出的 7/38/55法則：旁人對我們的觀感，只有 7% 取決於您真正的內容，另外語氣及手勢等輔助表達佔了38%，而有55%取決於您的外在形象 ─ 您看起來夠不夠分量，有沒有說服力。所以外表形象，肢體語言，遠遠比簡報或演講的內容重要。 

身為一名教學工作者，對於上述法則的看法是 ─ 恕我直言，簡直鬼扯！如果真的是這樣，那演講者都不用準備演講內容了，只要重視聲音調的抑揚頓挫、安排誇張的手勢以及華麗的裝扮就好了，至於內容隨便講都沒關係（好像很多講師還真的是這樣操作的…=_="），反正演講內容只占7%而已。稍微有點常識的都可以判斷，這個理論是有問題的。 

臺灣理財教育 の 發展背景 & 私房研究

理財素養才是關鍵

理財一直以來都與我們每個人的生活息息相關，其中包含了短、中、長期的財務規劃與執行，短期如每日的生活支出，中期如購置房屋、結婚甚至到撫養子女的教育支出，長期則如退休金、遺產規劃等需要，因此如何妥善進行理財規劃，是每個人天天都需面對的問題。

「理財知識」雖賦予人們管理金錢與處理存款、投資的能力，然而面對現今的金融市場日趨複雜、各樣的金融商品不斷推陳出新，光是擁有理財知識、接受短期理財教育，甚至已經達成理財目標、累積了外在財富，仍然不足以面對瞬息萬變的經濟情勢與社會變遷；如何提升「理財素養」（financial literacy）、培養終身學習的習慣與能力，進一步探索富有的定義並充實內在財富，才是後金融海嘯時代的新理財達人。

臺灣理財教育的發展背景

（一）金融海嘯─誰該負起責任？

2008年9月爆發的全球金融海嘯，一般認為起因於信用氾濫導致的大量次級貸款（如次級房貸），以及金融機構透過資產證券化將次級貸款的高風險，轉嫁給其他金融機構和投資人。一旦次級貸款的抵押資產價格（如房價）開始下跌、違約率上升，由金融機構或投資人持有的資產抵押證券價格便大幅縮水。

原本只有直接涉及次級貸款業務和資產證券化的金融機構受影響，但透過全球化進而影響與抵押貸款沒有直接關係的大型金融機構。大型金融機構的接連倒閉或陷入財務困境，又影響更多企業、國家及個人，全球性的金融危機、股市崩盤和經濟衰退因而產生。

台灣雖然沒有次級貸款的問題，但也難逃股市崩盤和經濟衰退。除此之外，台灣投資人大量持有倒閉金融機構所發行的信貸掛鉤票據（台灣稱連動債），其價格在發行機構破產後暴跌，又在台灣引發另一場金融風暴。

金融海嘯由結構性來看也許可歸咎於人性的貪婪以及政府的管控不足，導致資本主義的自由市場機制失靈，但從微觀角度出發，則與個人缺乏理財素養有關。不論國家、企業或個人在面對金融危機時的決策與處遇行為，都取決於決策者或組成分子（國民、員工、投資人）個人的理財素養。

例如因金融海嘯衝擊而面臨倒閉之銀行或企業，政府是否應予以金援紓困的態度與決策，不但與決策者的理財素養有關，更受到民眾輿論的影響，因此在美國、歐洲和亞洲之間，或者已開發和開發中國家之間，因為國民理財素養之不同，政府的處遇方式也有所差異。

（二）下一個金融危機：退休金制度

瑞士銀行資深經濟顧問梅納斯（George Magnus）其著作《The Age of Aging》中指出：「下一個橫掃全球的重大金融危機不是卡債危機、循環信用危機或中國危機，而是退休金缺口危機與銀髮族危機。」

包含台灣在內，在低出生率與低死亡率的情況下，先進國家皆逐漸邁向人口高齡化，而各國政府、民間企業與個人對人口結構的變化準備不足，難以應付即將爆發的退休金危機，各國退休金制度面臨重大赤字危機，隨時可能在一夕之間崩壞。研究顯示，如果以過去九年（1993~2002）退撫基金平均4％的年報酬率計算，未來軍公教人員的退休人數加上領取年限，退撫基金最快將2025年正式破產，擊破60萬軍公教人員的退休美夢。

目前先進國家政府相繼以「退休金危機」之名，計劃提高所有人士的退休年齡。例如臺灣勞基法第54條強制退休年齡修正案，2008年4月25日於立法院院會三讀通過，內容基於台灣國民平均壽命已提高至76歲，為加強中高齡人力資源運用、降低「少子化」對勞動力減少之衝擊，有經驗及健康情形良好的勞工將繼續工作至65歲。

其中，51年次以前出生的上班族，有10年緩衝期，可以在65歲以前就退休。47年以後出生的勞工，法定的請領年齡「逐年調高」，47年次要61歲才能領勞保年金，之後每多1年次，請領年齡增加1歲，調整到51（含）年次以後出生者，法定請領年齡提高到65歲為止。意即47年次到51年次的民眾，從106年開始到116年陸續屆齡退休，但每個年次退休的年齡都不一樣，每兩年要延後一年退休，如果想提早退休，每提早一年會少掉4%的退休金。

由於預期壽命不斷延長，工作年期也更長，人們便需進一步倚賴自己的儲蓄和投資。換言之，政府希望人民進一步倚靠自己的能力，少靠政府。我們可預見的是青壯年經濟負擔愈來愈來重，將迫使現在的人更需要及早進行財務規劃。但是若沒有正確的理財素養，則無法進行適切的財務規劃，因此擁有正確的理財素養相當重要。

（三）理財責任的轉移

美國401K退休福利計畫，是由勞工僱主申請設立後，雇員每月提撥某一數額薪水（薪資的1%～15%）至其退休金帳戶。當勞工離職時可以選擇將其中金額撥往一個金融機構的401k帳戶或是新公司的401k帳戶。401K投資項目頗多可以自由選擇，可以是基金、股票、債券、存款、保證產品（如保本基金）。

投資暢銷書作家威廉‧伯恩斯坦（William J. Bernstein）認為：「這個制度假設一般民眾應具有某種程度的專業素養以及更重要的情緒紀律，足以自力完成這一生的投資計畫，然而在沒有足夠的理財教育情況下，這樣的制度反而將會使一般民眾的退休金大幅縮水。」

類似美國401K退休福利計畫，將退休金投資責任轉移到個人身上，已成為各過退休金制度之趨勢，而臺灣多項經濟政策常跟隨美國腳步，將來每個人需要為自己的退休金負起投資盈虧的責任，是指日可待。

然而退休金理財責任的移轉只是大趨勢中的小徵兆。在強調自由市場的資本主義社會，以及重視選票的民主政治中，政府必定傾向減少對市場的干預、放任財團（尤其是金融產業）為追求私利不惜犧牲公益的行為。為了逃避責任與和維持政治獻金之來源，政府將理財責任轉移到個人身上的做法是可以預見的。

（四）財富的重新定義

光是做好理財規劃，使物質生活無虞是不夠的。在人們稱為「微利時代」的當今社會，追求鉅富已是困難，加上「消費主義」充斥，一味追求物質享受不但無法提升幸福快樂程度，反而陷入「享樂跑步機」（hedonic treadmill）的陷阱之中。

享樂跑步機是指人一旦有了某種物質新體驗，就需要更多新物質才能維持原本的快樂程度，就好像要在跑步機上不斷的跑，才能維持平衡般。所以追求內在的富足才是當今理財行為的適切目標。

在心理學家馬斯洛（Abraham H. Maslow）提出的需求層次論（hierarchy of needs）中，在過去很長一段時間裡，人類光是追求生理、安全、愛與隸屬、自尊等匱乏性需求（D-need），便已耗去大部分的時間和精力，故累積外在財富一直是大部分人一生追求的目標。如今雖然金融市場動盪不安，但人類整體物質生活品質已然大幅提升，再花費時間與精力追求外在物質需求的邊際效用大幅遞減，轉而追求審美、求知、自我實現等馬斯洛所謂的成長性需求（B-need），才能真正提升人類的滿足感與幸福感。

聯合國教科文組織在1996年出版：《學習：內在的財富》一書中，明確的指出，「終身教育概念是人類進入21世紀的一把鑰匙」、「終身教育將居於未來社會中心位置」。將終身學習的概念融入理財教育，讓理財不再侷限於提升外在有形資產，而以創造內在財富為最終目的，在理財學習過程中發展出自己的人生哲學，持續認識自己、體驗真實的快樂，以及追求人生的意義。如此才是理財教育應有的真實樣貌。

綜合上述四點社會經濟環境背景因素得知：經濟全球化造成大型全球性金融危機發生的頻率與規模將持續擴大；高齡化人口結構趨勢使得國家、企業與個人經濟壓力逐漸提升；政府將理財規劃的責任交回到個人的手中；追求外在財富的可能性與必要性降低，提升內在財富的重要性與急迫性上升。故發展有效幫助學習者創造內在及外在財富之理財教育課程，有其必重要性與必要性。

臺灣理財教育的私房研究