經濟參與者的 4 種類型
英國經濟學家麥格羅（Sean
McGraw）依照「是否參與賭局」和「依據理智或情感做決策」兩個向度，提出經濟參與者的四種類型：事業創辦人（創業家）、吹泡泡人（夢想家）、官僚性格者（理論家）、衛道人士（宗教家）。
橫軸：定型心態VS.成長心態
「參與賭局」意味著願意冒險進入市場，從事創業、投資、創新等行為；而「不參與賭局」則是指以追求穩定為目標、不願進入市場冒險，故選擇受僱、儲蓄、待在象牙塔裡做研究等行為。
參與賭局者追求的是「贏」，但他們深知拚輸贏就會有失敗的風險，所以通常不怕失敗、不怕輸；不參與賭局者追求的是「不要輸」，而唯一能不輸的方法就是退出賭局，所以他們通常逃避風險、害怕失敗。
心理學家德威克（Carol
S. Dweck）在《心態致勝》中將人區分為兩種心態：抱持「定型心態」者認定成功在於天賦優於別人，失敗可以界定人的高下，只有條件差的人才需要努力；抱持「成長心態」者則認為成功是指做到最好的自己，而不是比別人好。
不參與賭局者多抱持「定型心態」，相信天賦能力是天生命定，有就是有，沒有就是沒有，所以失敗就代表自己不夠聰明或能力不好，且無法改變，故他們害怕失敗；參與賭局者多抱持「成長心態」，認為人的素質可以透過努力學習而培養，失敗是指自己尚未成長、不夠努力、沒有充份發揮潛能。他們視失敗為學習成長的機會，而非對自己的否定，他們不害怕失敗。
縱軸：外部觀點VS.內部觀點
「依據理智做決策」者，了解市場的規則、具備管理風險和追求報酬所需的知識和智慧，他們依照客觀資訊做理性判斷；「依據情感做決策」者，不了解市場規則，亦不具備風險與報酬的相關知識和智慧，他們憑藉情緒和本能做出衝動的判斷、決策和行為。
投資心理學家麥可‧莫布新在《再想一下》中將思考問題的傾向分為兩種：傾向「內部觀點」者聚焦在問題的獨特性、利用情緒、本能、習慣、未經證實的傳聞等垂手可得的訊息，做出主觀的判斷；傾向「外部觀點」者聚焦在問題的普遍性，尋找客觀統計資訊、邏輯推理、經科學證實之理論依據等訊息，做出相對客觀的判斷。
依據情感做決策者通常採用「內部觀點」，依賴情緒和本能所產生的直覺和衝動，經由大腦中的「第一系統」（包含邊緣系統等，負責本能反射、情緒反應、習慣與直覺的部位）做出較快速、不易察覺的自動化經驗歷程。
依據理智做決策者通常採用「外部觀點」，運用長期學習所累積的知識和智慧，透過大腦中的「第二系統」（包含前額葉等，負責理性思考、邏輯推理、分析判斷的部位）做出較耗時費力的控制化分析歷程。
第一系統（情感）和第二系統（理智）都很重要，然而在人為的經濟市場或現代社會中，依情感按本能行動者，通常會淪為依理智行動者的獲利工具，或者經由市場機制的運作，前者自然成為輸家的一群，而後者則成為贏家的一群。
事業創辦人（創業家）的5大特質
所謂事業創辦人並非專指大企業家或大資本家，而是指具「創業家精神」的創業家 ( 含非營利組織或社會企業創辦人
)，他們重視學習又勇於冒險、以理智而非情感為基礎有效管理風險。
地產大亨唐納‧川普（Donald
J. Trump）和暢銷書作家羅伯特‧清崎（Robert
T. Kiyosaki）在《川普清崎點石成金》中，歸納出「創業家的五大特質」，最能清楚描繪何謂「創業家精神」（entrepreneurial spirit）：
拇指-性格優勢：創業家具備足夠的「情緒穩定度」，以面對失敗、挫折、批評、誘惑，以及犧牲短期利益、等待長期才能呈現的成果。他們從失敗和挫折中學習成長，將壓力和恐懼化為動力，激發自己發揮更多創意、更迅速地學習，並把失敗當成「以更聰明的方式重新開始的機會」。
此種性格優勢屬於教育心理學家霍華德‧嘉納「多元智力論」中的「內省智能」，或暢銷作家丹尼爾‧高曼所說的「情緒智商EQ」，或企管專家保羅‧史托茲所謂的「逆境商數AQ」。
培養性格優勢的方法是「從做中學」，你遭遇愈多挑戰，就愈能妥善應付這些挑戰，而做中學的必要條件就是「參與賭局」，而不是在場外觀戰。成為創業家就是一個人的「終身學習之旅」，要不斷地追求個人發展，不斷地自我學習與成長。
食指-專注：電話發明者貝爾（Alexander Graham Bell）曾說：「就像陽光需要聚焦才能燃燒物體，全神貫注於眼前的工作，才能讓工作發光發亮。」這句話就說明了專注的重要。
專注FOCUS，就是「依循一個方向直到成功為止」（Follow One Course Until Successful）。專注也代表成功之後，還能堅守之前的價值與做法以「穩坐成功寶座」。缺乏專注力的人通常也缺乏人生的方向和打拚的目標，所以當然無法成功，就算意外成功，也無法守成。
專注也意味著找到對的焦點。例如，創業家專注於培養自己的通才；一般人則專注於讓自己成為專才。又例如，創業家專注於學習、成長、冒險、機會和建立被動收入系統，讓錢替自己工作；一般人則專注於安全感、穩定、用時間和體力換取月薪，辛苦為錢工作。
中指-品牌：品牌不是商標、不是打廣告或促銷，品牌是創業家的「承諾」，是顧客的「體驗」、是創業家和顧客之間長期建立的「信任關係」。品牌反映出創業家的獨特基因，是創業家心靈的投射，表示出創業家誠實面對自己的價值觀，說該說的話、做該做的事。創業家的事業品牌是建構在個人品牌的基礎之上的，所以真正的品牌是無法仿冒的。
建立商標是為了賺錢，建立品牌則專注於付出。一般創業者無法建立品牌，因為他們認為賺錢比信念重要，他們說你想聽的話，做你希望他們做的事，只為了讓你購買他們的產品或服務，他為了賺錢而創業，創業家則是為了發揮影響力而創業。
然而，創業家只對自己認同及認同自己的人付出和發揮影響力。品牌也意味著「只向特定族群發聲」，好的品牌一定具有「排他性」，你無法迎合所有人的需求，也沒辦法取悅每個人，所以最好的方法就是讓自己開心，開心地展示自己的與眾不同，你想給自己什麼就給別人什麼，善盡來人世間走一遭該盡的天職。
無名指-關係：一個人絕對無法創業，創業家需要夥伴、需要建立團隊。創業家的事業和人生緊密結合，所以尋找事業夥伴不只是促成合作關係。創業家要找的是價值觀相同、心靈契合、品德高尚、值得長久交往的真正友誼，而不是因利益而結合的暫時合作關係。
管理大師吉姆‧柯林斯在《從A到A+》中強調企業要「先找對人，再安排適合的位子」，而所謂對的人就是指和自己同頻率、價值觀相近、品德高尚的人。巴菲特說：「用人（與人結交）要看三個特質：誠信、聰明與活力。其中最重要的事誠信，若沒有誠信，這個人的另外兩個特質─聰明和活力─會毀了你。」
小指-關鍵小事：這裡指的是創業家獨特的「競爭優勢」。「人之異於他人者，幾稀矣」，而就是這些創業家不同於一般人的小地方，造就了創業家和一般人的極大差異。所以關鍵小事指的就是能在事業中結合創業家天賦優勢、發揮極大槓桿效益的關鍵特色。
例如：沃爾馬大賣場的「永遠最低價」、達美樂披薩的「三十分鐘送到，否則免費」、臉書的「開放性：人際串連與分享」，或者【投資╳心理學╳書院】的「反金融銷售立場」。
關鍵小事可以發揮極大效益，卻也容易因為是小事而妥協、忽略。一旦創業者妥協了這些小事，便會開始產生社會學上所謂的「破窗效應」，使病毒擴散到全身、事業開始衰敗。所以即使金融相關產業演講授課邀約不斷，動機不純正的金融保險傳直銷銷售人員積極想加入本社群，我們都堅守立場、拒絕到底，維護這些看似枝微末節，實際上卻牽扯事業命脈的關鍵小事。
吹泡泡人（夢想家）的超自然領域
參與賭局並不代表一定能成為創業家，尤其創業家一詞已被濫用，彷彿創業家沒有門檻，是一個充滿希望與熱血的名詞。許多人喜歡用創業家形容自己，但其實真正的創業家少之又少，且大部分的創業者都以失敗慘賠收場。真正充斥現代社會的不是創業家，而是每天異想天開吹泡泡的「夢想家」。
他們願意冒險，卻不願學習，所以不懂的資本主義運作的規則。他們無法依據理智判斷來決定是否承擔風險、承擔何種風險，創業或投資全憑一股熱情和衝動。
他們多半跨入了令我匪夷所思的「超自然現象」領域，諸如「秘密」、「吸引力法則」、「目標設定」、「NLP」、「當你真心渴望某樣東西的時候，全世界都會聯合起來幫助你完成」等，認為只要「想」就能夠成功。心理諮商與輔導學者，稱之為「錯誤的希望症候群」（false hope syndrome），嚴重者是需要接受心理治療的，難怪許多夢想家看起來和瘋子沒兩樣。
坊間許多激動吶喊課程，或缺乏科學依據的心靈成長書籍，都在助長這種夢想家的養成，他們全都住在「夢想街75號」，妄想一夜致富、魔術般改變一生。最後的結果往往是期望越高跌得愈深，並伴隨財務上極大的虧損和人際關係的破滅，甚至導致嚴重的心理疾病。
官僚性格者（理論家）的5條出路（或死路？）
夢想家願意冒險卻沒有足夠的學習所以沒辦法成為創業家，但即使有學習，若是學習的方法、內容或心態錯誤，不但無法成為創業家，還有可能變成凡事「多做多錯、少做少錯、不做反而不錯」的官僚性格者，或困在象牙塔裡的理論家。
如果在學成績好的學生被認為是最聰明的人，這些人怎麼沒有成為最有錢的創業家？答案是：因為成績最好的學生在課堂上答錯最少題目，所以成績最高，他們根本沒有經歷什麼失敗。在他們的觀念理，錯誤和失敗都不是好事，所以他們盡全力有最好的表現。
念書時，成功的定義是考試不能出錯，成績好才能拿到A+，商場的情況正好相反。大多數商學院的企管碩士課程，都以風險最小化和避免犯錯為重點，難怪成功創業的企管碩士寥寥無幾。
法學院和會計系的情況也一樣，這些學生都被教導成避免犯錯的員工，主要是希望自己獲得高薪的工作。在創業家的世界裡，情況剛好相反，犯最多錯又能最快從自己錯誤中學到教訓的人就是贏家，這種人就能靠經營事業獲得回報。
看看以優秀成績畢業於一流大學的人最常選擇的出路，就會明白我的意思：
*參加國家公務員高等考試，成為政府官員
*參加律師考試或司法特考，成為律師或是進入司法部門
*通過醫師考試成為醫生
*進入研究所深造，以後當大學教師或是研究人員
*進入大型企業或是金融機構就業
這些考試多半適合「擅長記憶、孜孜不倦」的人，並不適合求新求變、追求創新的人。他們的口頭禪就是「大公司比較穩定」、「希望找個『正職』」、「進可攻、退可守」，事實上結果通常是攻不出去也守不住。他們每天想著穩定，18歲就已經死了，只是80歲才進墳墓。他們以進入國營事業為目標，我誠心建議他們進監獄比較快，反正監獄也是國營的。
衛道人士（宗教家）的政治正確
吹泡泡人缺乏足夠的知識與智慧，雖然參與賭局卻冒了極大的風險；官僚性格者聰明卻用錯地方、因為害怕失敗而追求穩定，反而讓他們一事無成。但最糟糕的一種人卻是既不參與賭局，又不了解賭局、全憑情感與本能行動的衛道人士、道德家或宗教家。
這些人認為金錢是邪惡的，所以不願意進入市場同流合汙。他們口頭上關懷弱勢、反對資本主義對窮人的剝削，喜歡上街頭抗爭，或做消極的道德勸說，事實上他們什麼也沒做、什麼改變也沒發生。他們總是訴諸情感地發洩對社會現狀的不滿，但因為不懂資本主義的運作規則，也不願學習成長，所以也無法以實際行動改善現狀，他們只是在一旁「喊燒」旁觀者。
由於資本主義社會的資源依照「80/20法則」分配：只有極少數人能獲得大部份資源，而大部份人則只能分到剩餘的少部分資源，所以衛道人士（宗教家）的言論正好可以討好大部份相對弱勢的族群。誠如馬克斯所言：「宗教是資產階級用來麻醉無產階級的麻藥！」政治正確的話大家愛聽也愛講，可是這只是在討好群眾，並非在解決問題，甚至會讓問題更嚴重。
由於資本主義社會的資源依照「80/20法則」分配：只有極少數人能獲得大部份資源，而大部份人則只能分到剩餘的少部分資源，所以衛道人士（宗教家）的言論正好可以討好大部份相對弱勢的族群。誠如馬克斯所言：「宗教是資產階級用來麻醉無產階級的麻藥！」政治正確的話大家愛聽也愛講，可是這只是在討好群眾，並非在解決問題，甚至會讓問題更嚴重。
我並不是嗜血的資本家，甚至從事社會福利及社會工作多年，所以別誤會我的意思，我所批評的是大部份的假左派、假道德家。真正以理性分析社會現狀、規劃行動方案、並親身投入市場發揮影響力的慈善家或革命家少之又少。例如德蕾莎修女成立仁愛傳教修女會、尤努斯建立鄉村銀行、達賴喇嘛建立西藏流亡政府等。他們因為深知資本主義社會運作的規則，才有辦法進入市場建立龐大的非營利組織或社會企業，並且運作良好進而實際改善社會現狀。毋庸置疑，他們是真正的創業家。
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經濟參與者の投資風險與報酬
以「投資」來看四種經濟參與者，他們各自承擔了不同的風險：
一、事業創辦人（創業家）願意參與股票等「高風險高報酬」的投資，承擔了價格風險、信用風險、流動性風險等投資會面臨的風險。但由於長期學習所累積的知識與智慧，以及依據理智做決策，使他們將風險縮小至只會帶來風險溢酬的「系統風險」。
二、吹泡泡人（夢想家）亦願意參與股票等「高風險高報酬」的投資，但由於缺乏投資相關的知識與智慧，且依據情感做決策，所以他們承受了許多不會帶來風險溢酬的「非系統風險」，其中也包含不了解金融投資產業與投資人的利益衝突，而買了錯誤的金融商品，以及不了解自己而犯的投資心理偏誤。
三、官僚性格者（理論家）不購買股票等高風險資產，他們表面上做了「低風險低報酬」的投資，可賺取穩定的薪水和微薄的存款利息，但事實上他們冒了更大的風險，也就是「不投資的風險」，例如喪失機會成本和面臨通貨膨脹的風險。
四、衛道人士（宗教家）既不投資股票等高風險資產，又缺乏知識與智慧，故他們不但承擔了「不投資的風險」，也無法獲得如官僚性格者（理論家）的穩定薪水，不但如此，僅存的少量存款還會因輕信金融銷售人員的推銷或衝動決策，而賠個精光。
現在是最好的時代也是最壞的時代，每個人最大的資本就是自己（的腦袋），低成本的創業工具（網路與電腦）也垂手可得，只要持續學習並勇於冒險，則加入贏家的陣營指日可待。但不懂得終身學習的人，既無法累積和發揮自己的智慧資本，也不懂得辨識機會與善用工具，只能當個保守的官僚性格者、訴諸情感的假社運份子，或整天吹泡泡的夢想家，終究淪為輸家陣營的一員。
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